내집마련디딤돌대출 생애최초 주택구입자 자격·대출한도·금리 총정리(2026)
핵심 정보
- 지원대상
- 무주택 세대주(만 30세 이상, 또는 부양가족과 동거하는 만 30세 미만)로 부부합산 연소득 6,000만원 이하(생애최초·2자녀 이상 가구는 7,000만원 이하, 신혼가구는 8,500만원 이하), 부부합산 순자산 5.11억원 이하, CB(신용평점) 350점 이상인 자
- 지원금액
- 대출한도 최대 2억원(생애최초 주택구입자 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 가구 3.2억원), LTV 최대 70%(생애최초 80%, 단 수도권·규제지역은 70%), DTI 60% 이내. 금리는 연 2.85%~4.15%로 부부합산 소득구간·대출만기(10/15/20/30년)에 따라 차등 적용(지방 소재 주택은 0.2%p 차감)
- 신청기간
- 상시 접수(연중 수시 신청 가능, 별도 마감일 없음) — TODO(검수: 연도별 주택도시기금 재원 소진 시 조기 마감 가능성 확인 필요)
- 신청방법
- 기금e든든(nhuf.molit.go.kr) 온라인 신청 후 사전 자산심사를 받고 잔금일 30일 전까지 기금수탁은행(국민·신한·우리·하나·농협·IM뱅크·부산은행) 방문하여 대출 실행. 은행 영업점 방문 신청도 가능
- 출처URL
- https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030101.jsp
한눈에 보기
생애최초 주택구입자 내집마련디딤돌대출 자격·대출한도·금리를 2026년 기준으로 정리했다. 연소득 7,000만원 이하 무주택 세대주면 대출한도 최대 2.4억원까지 신청할 수 있다.
신청 조건·금액·기간 등 자세한 내용은 아래 본문에서 확인하세요.
매년 수십만 명이 내집마련디딤돌대출을 놓친다. 이유는 단 하나 — 조건을 몰라서다.
한눈에 보는 결론
생애최초 주택구입자는 연소득 7,000만원 이하, 순자산 5.11억원 이하인 무주택 세대주라면 디딤돌대출을 신청할 수 있다. 국토교통부 주택도시기금 기준으로 생애최초 주택구입자 대출한도는 최대 2.4억원이고, 신혼·2자녀 이상 가구는 최대 3.2억원까지 나온다. 금리는 연 2.85%~4.15% 구간에서 소득과 대출만기에 따라 갈리고, 신청은 상시 접수라 마감일 걱정 없이 준비되는 대로 진행하면 된다.
나라면 얼마까지 받을 수 있을까 — 예시로 계산해보면
예를 들어 지방 소재 제조업체에 다니는 30대 초반 무주택 세대주, 연봉 4,800만원인 미혼 1인 가구를 기준으로 계산해보자. 연소득 4,800만원은 기본 소득요건(6,000만원 이하)과 생애최초 소득요건(7,000만원 이하)을 둘 다 충족한다. 무주택 세대주 조건도 맞으니 신청 자격 자체는 문제없다.
2026년 8월 기준 소득구간별 금리표에 따르면 "4,000만원 초과~7,000만원 이하" 구간의 기본금리는 10년 3.55%, 15년 3.65%, 20년 3.75%, 30년 3.80%다. 여기에 지방 소재 주택 구입 시 0.2%p가 차감돼 실제 적용금리는 10년 3.35%, 15년 3.45%, 20년 3.55%, 30년 3.60%로 낮아진다. 생애최초 주택구입자로 인정받으면 대출한도는 최대 2.4억원, LTV는 80%까지 적용된다(수도권·규제지역이면 70%로 낮아지지만 지방 소재라 유리한 편이다).
구분별 핵심 요건 한눈에 보기
| 구분 | 부부합산 소득요건 | 대출한도 | LTV |
|---|---|---|---|
| 일반 가구 | 6,000만원 이하 | 최대 2억원 | 최대 70% |
| 생애최초 주택구입자 | 7,000만원 이하 | 최대 2.4억원 | 최대 80%(수도권·규제지역 70%) |
| 2자녀 이상 가구 | 7,000만원 이하 | 최대 3.2억원 | 최대 70% |
| 신혼가구 | 8,500만원 이하 | 최대 3.2억원 | 최대 70% |
공통 조건도 있다. 부부합산 순자산 5.11억원 이하, CB(신용평점) 350점 이상, DTI 60% 이내여야 한다. 대상주택은 전용면적 85㎡ 이하(읍·면지역 100㎡ 이하)이면서 담보주택 평가액 5억원 이하(신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하)여야 한다.
누가 신청할 수 없나요? (제외대상)
- 세대원 전원 무주택 요건을 충족하지 못하는 유주택자
- 부부합산 순자산 5.11억원 초과자
- 부부합산 연소득 8,500만원(신혼가구 기준) 초과자
- 전용면적 85㎡(읍·면지역 100㎡) 초과 또는 담보주택 평가액 5억원(신혼·2자녀 이상 가구 6억원) 초과 주택 구입자
- CB 350점 미만이거나 연체·부도 등 신용정보에 등록된 자
얼마나 걸리고 어떻게 신청하나요?
국토교통부 주택도시기금 자료에 따르면 신청 절차는 다음과 같다.
- 기금e든든(nhuf.molit.go.kr)에서 온라인 신청
- 사전 자산심사 진행
- 잔금일 30일 전까지 기금수탁은행(국민·신한·우리·하나·농협·IM뱅크·부산은행 7곳) 중 한 곳을 방문해 대출 실행
- 온라인 대신 은행 영업점 방문 신청도 가능
신청기간은 상시 접수라 별도 마감일이 없다. 다만 연도별 주택도시기금 재원이 소진되면 은행 자체재원으로 우선 공급하는 방식으로 대응하고 있어 조기 마감 사례는 확인되지 않지만, 매년 예산 상황에 따라 달라질 수 있어 기금e든든 공지를 미리 확인하는 게 안전하다.
대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있고 거치기간은 1년 또는 비거치를 고를 수 있다. 한국주택금융공사가 보증·심사를 맡는 이 상품의 우대금리는 다자녀가구 0.7%p, 2자녀가구 0.5%p, 1자녀가구 0.3%p, 청약(종합)저축 가입기간별 0.3~0.5%p, 전자계약 체결 0.1%p, 대출금액 30% 이하 신청 시 0.1%p가 각각 적용된다. 다만 이 우대금리를 여러 개 중복 적용해도 우대금리 합산 한도는 일반가구 0.5%p, 다자녀가구 0.7%p를 넘지 않는다(국토교통부 기준).
FAQ
Q. 디딤돌대출 신청기간이 따로 정해져 있나요? A. 아니다. 상시 접수라 연중 언제든 신청할 수 있고 별도 마감일은 없다. 다만 연도별 재원 소진 시에도 은행 자체재원으로 우선 공급해 조기 마감 사례는 확인되지 않으며, 최신 공고는 기금e든든에서 확인할 수 있다.
Q. 우대금리는 중복으로 받을 수 있나요? A. 다자녀가구 0.7%p, 청약저축 가입기간별 0.3~0.5%p, 전자계약 체결 0.1%p 등 항목별 우대금리는 있다. 다만 여러 항목을 동시에 적용해도 합산 한도는 일반가구 0.5%p, 다자녀가구 0.7%p까지다.
공식 출처
정보 확인: 2026-09-18 기준, 국토교통부 주택도시기금(기금e든든) 대조
- 기금e든든 - 내집마련디딤돌대출
- 운영: 국토교통부(주택도시기금), 한국주택금융공사(보증·심사 업무 수탁)
자주 묻는 질문
정책노트 검수가 검토했습니다 (2026. 9. 19.)